Scorul FICO este un număr cuprins între 300 și 850, care este utilizat de creditori pentru a evalua riscul de neplată al unui împrumutat. Scorul este calculat pe baza unui algoritm complex care ia în considerare o serie de factori, inclusiv istoricul de plată, tipul de credite, gradul de îndatorare și durata istoricului de credit.

Trebuie să știți că scorul FICO a fost adoptat de sistemul bancar din România și este utilizat pe scară largă de instituțiile care oferă împrumuturi pentru a evalua rapid cererile de creditare.

Scorul de credit este un instrument pe care îl folosesc instituțiile creditoare, care acordă împrumuturi, pentru a evalua riscul de neplată al solicitantului, fără a constitui un instrument exclusiv în acest sens, el fiind mereu coroborat cu toate datele pe care cel care solicită creditul le pune la dispoziție.

Cu cât scorul de credit este mai aproape de limita maximă, cu atât băncile sau IFN-urile sunt mai dispuse să acorde împrumutul. Cu toate acestea, dacă scorul tău de credit este mai aproape de limita de jos, nu înseamnă că nu vei primi împrumutul, dar cu siguranță instituția care te va credita va dori să înțeleagă mai multe despre istoricul tău, contextul care a dus la anumite situații care au generat un risc de neplată și perspectivele tale financiare.

Cum se calculează scorul FICO?

Algoritmul de calcul al scorului FICO este proprietatea companiei care a dezvoltat acest sistem și care nu a făcut publică formula. Cu toate acestea, se știe că scorul este calculat pe baza a cinci factori principali:

• Istoricul de plată al solicitantului: Acest factor reprezintă 35% din scorul FICO. Creditorii acordă o importanță deosebită istoricului de plată, deoarece acesta este cel mai bun indicator al probabilității de neplată. Un istoric de plată bun înseamnă că împrumutatul a plătit toate ratele la timp, în timp ce un istoric de plată slab înseamnă că împrumutatul a avut întârzieri sau chiar restanțe la plată. Așa cum am mai spus, chiar și atunci când am avut de analizat un aplicant pentru un credit nebancar cu un istoric de plată mai problematic, am dorit să înțelegem mai întâi contextul care a generat acele situații și am coroborat toate datele puse la dispoziție de aplicant pentru a lua o decizie.
• Tipurile de credite existente: Acest factor reprezintă 30% din scorul FICO. Creditorii iau în considerare tipul de credite pe care le are împrumutatul, deoarece unele tipuri de credite sunt mai riscante decât altele. De exemplu, creditele de consum, cum ar fi cardurile de credit, sunt considerate mai riscante decât creditele ipotecare.
• Gradul de îndatorare al aplicantului: Acest factor reprezintă 15% din scorul FICO. Creditorii iau în considerare gradul de îndatorare al împrumutatului, adică cât de mult datorează împrumutatul în raport cu venitul său. Un grad de îndatorare ridicat este un semn de risc crescut de neplată. Acesta este un criteriu de multe ori determinant pentru acordarea creditului și o serie de aplicări pentru credit sunt refuzate atunci când totalul ratelor care urmează a fi rambursate, pentru toate creditele, depășește un plafon pe care creditorul îl consideră riscant.
• Durata istoricului de credit: Acest factor reprezintă 10% din scorul FICO. Creditorii acordă o importanță mai mare împrumutatului care are un istoric de credit mai lung.
• Solicitări recente de credit: Acest factor reprezintă 10% din scorul FICO. Creditorii iau în considerare numărul de solicitări de credit pe care le-a făcut împrumutatul în ultimele șase luni. Un număr mare de solicitări recente de credit poate fi un semn de risc crescut de neplată sau chiar o încercare a solicitantului de a obține o sumă mai mare de bani de la mai multe bănci sau instituții creditoare.

Cum influențează scorul FICO obținerea unui credit?

Scorul FICO are un impact semnificativ asupra posibilității solicitantului de a obține creditul dorit. Împrumutatul cu un scor FICO ridicat are mai multe șanse să îi fie aprobat creditul și să primească o rată a dobânzii mai mică. În schimb, împrumutatul cu un scor FICO scăzut are mai multe șanse să fie respins pentru un credit sau să primească o rată a dobânzii mai mare. Cu toate acestea, creditorul va analiza de la caz la caz și de multe ori se întâmplă ca deciziile să nu fie determinate de scorul de credit, ci de o serie de alți factori care influențează posibilitatea solicitantului de a rambursa creditul.

Cum poți îmbunătăți scorul FICO?

Există o serie de lucruri pe care le puteți face pentru a îmbunătăți scorul dvs. FICO, inclusiv:

• Plătiți-vă toate ratele la timp. Acest lucru este cel mai important lucru pe care îl puteți face pentru a vă îmbunătăți scorul FICO. Dacă aveți un credit, încercați să plătiți ratele mereu sau să discutați cu banca în situația în care întârziați din orice motiv plata.
• Reduceți gradul de îndatorare. Un grad de îndatorare ridicat este un semn de risc crescut de neplată. Cum puteți să faceți acest lucru? Refinanțarea unor credite mai vechi sau existente ar fi cea mai simplă modalitate. O altă modalitate este aceea de a rambursa creditele mai rapid, iar aici am prezentat câteva sfaturi într-un material anterior.
• Așteptați o perioadă de câteva luni, cel puțin șase, între solicitările de credit. Solicitările recente de credit pot fi văzute ca un semn de risc crescut de neplată. Un solicitant care ia credit după credit prezintă un risc de neplată mai mare în ochii oricărui analist financiar decât unul care a demonstrat că poate să își desfășoare activitatea și fără a beneficia de credit.Cum pot obține acces la scorul meu FICO?

Scorul FICO este un instrument important care poate avea un impact semnificativ asupra eligibilităților dvs. de credit. Prin înțelegerea modului în care este calculat scorul FICO și prin luarea de măsuri pentru a-l îmbunătăți, vă puteți îmbunătăți șansele de a obține creditul pe care îl doriți.